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借りた車で事故したら保険はどうなる？加入前に備える1日自動車保険
結論：借りた車での事故は、誰の保険で対応するか・等級への影響が心配のタネです。運転する側が事前に「1日自動車保険」に入っておけば、その契約で対応でき、車の持ち主の保険を使って等級を下げてしまうリスクを避けやすくなります。スマホで1日800円から、乗る直前でも加入できます。ただし、保険は事故が起きる前に入っておくもので、あとから加入することはできません。
借りた車の事故は「誰の保険で対応するか」で変わる
親・兄弟・友人などから車を借りて運転中に事故を起こすと、まず問題になるのが「どの保険で対応するのか」です。一般的には車の持ち主（契約者）の自動車保険が関係しますが、その保険に「運転者限定」や「年齢条件」が付いていると、借りて運転したあなたが補償の対象外になることがあります。対象外だった場合、賠償を自己負担で抱えるおそれもあります。
だからこそ、車を借りて運転する側が自分の1日自動車保険で備えておくと安心です。対人・対物賠償はどのプランも無制限で、万一のときにご自身の契約で対応できます。
持ち主の保険を使うと「等級」が下がることがある
持ち主の自動車保険を使って保険金を受け取ると、通常は翌年度以降の等級が下がり、保険料が上がる場合があります。「車を貸したせいで保険料が上がった」となると、貸してくれたご家族や友人にも負担をかけてしまいます。運転する側が1日自動車保険に加入していれば、その契約で対応できるため、持ち主の等級に影響を与えにくくなります。
「貸した車で事故を起こされた」──車を貸した側（持ち主）の不安と事後対応
ここまでは借りる側の視点ですが、車を貸した側（持ち主）も「もし事故を起こされたら、自分の保険や等級はどうなるのか」と不安になります。実際に事故が起きてしまった場合の一般的な流れと、事前にできる備えを整理します。
事故が起きてしまったときの一般的な対応の順序は次のとおりです。
- 運転していた本人がケガ人の救護・安全確保を行い、警察（110番）へ連絡する。
- 相手方の連絡先・車のナンバー・状況を控える。
- 借りる側が1日自動車保険に加入していれば、その契約の事故受付（24時間365日・0120-024-024）へ連絡する。持ち主の保険で対応する場合は、持ち主が契約している保険会社へ連絡する。
- 「どの保険で対応するか・費用は誰が負担するか」を早めに確認し、当事者間で行き違いが起きないようにする。
ここで問題になりやすいのが等級と人間関係です。持ち主の保険を使って賠償すると、前述のとおり持ち主（貸した側）の等級が下がり、翌年度の保険料が上がることがあります。「貸したこちらの保険料が上がってしまった」「修理費の負担でぎくしゃくした」となると、せっかくの好意が後味の悪いものになりかねません。
だからこそ、借りる人が乗る前に1日自動車保険へ入っておくと、万一の事故は借りた本人の契約で対応でき、貸した側の等級への影響を避けやすくなります。誰の保険で対応するかが最初から明確になるため、貸し借りの人間関係も守りやすくなります。加入・支払いは借りる本人名義のスマホで行うため、費用の切り分けもはっきりします。
1日自動車保険の補償（対人・対物は無制限）
| プラン | 保険料（24時間） | 車両補償 | 対物免責 |
|---|---|---|---|
| エコノミー | 800円 | なし | 5万円 |
| ベーシック | 1,000円 | なし | なし |
| ワイド | 2,500円 | あり（車両復旧費用300万円・免責15万円） | なし |
対人賠償・対物賠償はどのプランも無制限です。借りた車そのものの修理費（車両補償）まで備えたい場合は「ワイドプラン」を選びます。大切な車をお借りするときは、車両補償のあるワイドも選択肢になります。補償一覧はトップページの補償くらべもご覧ください。
事故を起こす「前」に入っておく
大切なのは、保険は運転する前・事故の前に加入しておくという点です。事故を起こしてからさかのぼって加入することはできません。ワンデーサポーターはスマートフォンから乗る直前でも加入でき、保険期間は原則24時間（1日）、開始日時は手続き完了時または10分単位で指定できます。1回の手続きで最大7日間まで申込み可能です。お支払いは携帯電話料金との合算で、現金・振込は不要です。
対象になる車・ならない車
1日自動車保険で運転できるのは、他人が所有する自家用の普通・小型・軽四輪乗用車です。ご自身や配偶者が所有する車、法人名義の車、レンタカー・カーシェアの車、車検切れ・登録抹消の車、バイク（二輪車）などは対象外です。
| ケース | 1日自動車保険 |
|---|---|
| 親・兄弟・友人などが所有する自家用の乗用車を借りる | ○ 対象 |
| ご自身・配偶者が所有する車 | × 対象外 |
| 法人名義の車 | × 対象外 |
| レンタカー・カーシェアの車 | × 対象外 |
| 車検切れ・登録抹消の車／バイク | × 対象外 |
借りる側として気をつけたいこと（整備士でもある代表の視点）
📝 代表・辻本の実体験
私が人の車を借りるときに気になるのは、ミラーの角度やシートの位置です。動かしてしまうと、返したときにオーナーさんが乗りづらいのではと気になるので、最初に借りた状態のドライビングポジションを覚えておき、返すときはできるだけその状態に戻すようにしています。ゴミは必ず持ち帰り、車内も借りたときよりきれいにして返すよう心がけています。
私は自動車の整備をしていたこともあり、車には多少詳しいので、乗っていて不具合や違和感があれば、オーナーさんにお伝えするようにしています。保険で万一に備えることと合わせて、こうした気遣いが円満な貸し借りにつながると思います。
よくある質問
借りた車で事故を起こしたら、まず誰の保険を使うの？
一般的には車の持ち主（契約者）の自動車保険が関係しますが、運転者限定や年齢条件によっては補償の対象外になることがあります。運転する側が1日自動車保険に加入していれば、その契約で対応でき、持ち主の保険を使わずに済む可能性があります。実際の支払い可否は各契約の条件によります。
車の持ち主の保険を使うと等級はどうなる？
持ち主の自動車保険を使って保険金を受け取ると、通常は翌年度以降の等級が下がり保険料が上がる場合があります。運転する側が1日自動車保険で備えておくと、持ち主の等級に影響を与えにくくなります。詳細は各保険会社・約款の定めによります。
事故を起こしてから1日自動車保険に入れる？
できません。保険は運転する前・事故の前に加入しておくものです。ワンデーサポーターはスマートフォンから乗る直前でも加入できますので、車を借りて運転する前にお手続きください。
事故が起きたらどこに連絡する？
事故受付は24時間365日、0120-024-024で対応しています。まずは安全確保と警察への連絡を行い、その後保険会社へ事故のご連絡をしてください。
友人に貸した車で事故を起こされました。貸した私の保険の等級は下がりますか？
借りた友人が運転中の事故で持ち主（あなた）の保険を使って保険金を受け取ると、一般に翌年度以降の等級が下がり保険料が上がる場合があります。借りる側が事前に1日自動車保険に入っていれば、その契約で対応でき、貸した側の等級への影響を避けやすくなります。実際の取り扱いは各保険会社の約款・契約条件によります。
これから車を貸すのですが、貸す側の私は何を準備しておけばいいですか？
事故時に「誰の保険で対応し、費用は誰が負担するか」をあいまいにしないことが大切です。ご自身の保険の運転者条件（家族限定・年齢条件など）を確認し、借りる相手が対象外なら、借りる人がその日だけ1日自動車保険に入っておくと、貸した側の等級を守りつつ費用の切り分けも明確になります。加入手続きは借りる本人が乗る前にスマホで行います。
この記事は、あいおいニッセイ同和損保の保険代理店「有限会社サンガ」が、1日自動車保険「ワンデーサポーター」の取扱代理店としてご案内しています。借りた車の事故における保険の取り扱い・等級への影響は、各保険会社の約款や契約条件によって異なります。補償の詳細・お支払いの条件は、必ずパンフレットおよび約款・重要事項説明書でご確認ください。